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4、金融租賃公司通過合作機構(gòu)推薦、營銷開展的工程機械融資租賃業(yè)務(wù)參照本通知執(zhí)行。

天津金融監(jiān)管局關(guān)于規(guī)范轄內(nèi)金融租賃公司車輛零售租賃業(yè)務(wù)的通知

津金規(guī)〔2025〕1號

轄內(nèi)各金融租賃公司:

為規(guī)范金融租賃公司車輛零售租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效防范金融風(fēng)險，切實維護金融消費者合法權(quán)益，促進金融租賃行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《金融租賃公司管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第6號）等法律法規(guī)，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、做實車輛融資租賃風(fēng)險管理

（一）獨立自主開展融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。核心風(fēng)控職能不得外包，不得直接將合作機構(gòu)提供的信息作為業(yè)務(wù)調(diào)查或?qū)彶?/span>的結(jié)論，不得僅依靠輔助獲客的合作機構(gòu)進行租賃物租前查驗。通過非現(xiàn)場調(diào)查手段可有效核實承租人和租賃物等信息真實性，并可據(jù)此對業(yè)務(wù)作出風(fēng)險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查。應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照承租人所在區(qū)域、車輛類型、業(yè)務(wù)模式等，審慎確定可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查的融資金額上限。建立健全自主可控的風(fēng)險管理體系，強化風(fēng)控數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型管理，不得將核心風(fēng)控指標(biāo)告知合作機構(gòu)。應(yīng)建設(shè)或采購高效、安全、穩(wěn)定的租賃物管理信息系統(tǒng)，并使用全球衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)數(shù)據(jù)等信息對租賃物實施技術(shù)管理，不得僅依靠輔助獲客的合作機構(gòu)提供的信息了解車輛使用狀態(tài)。探索現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式提升租后檢查質(zhì)量，運用技術(shù)手段篩查風(fēng)險信號，依據(jù)實際風(fēng)險情況確定現(xiàn)場檢查頻率，不得僅以手機軟件、電話、短信、郵件溝通等方式開展租后管理。對于簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合業(yè)務(wù)實際審慎確定適當(dāng)比例實施租后實地檢查。

（二）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)充分調(diào)查承租人身份真實性、信用狀況、收入狀況、財務(wù)狀況、是否具備使用相應(yīng)租賃物的資質(zhì)和能力、租賃物產(chǎn)生的經(jīng)營性現(xiàn)金流（作為消費品的乘用車除外）等情況，依據(jù)承租人還款能力合理設(shè)置租賃業(yè)務(wù)授信額度上限。對在其他機構(gòu)存在多項未結(jié)清債務(wù)的承租人應(yīng)從嚴(yán)審核其融資需求，高度警惕承租人多頭融資導(dǎo)致的信用風(fēng)險。重點關(guān)注承租人收入現(xiàn)金流對融資租賃本息的覆蓋情況等第一還款來源，不得因合作機構(gòu)提供租賃物回購擔(dān)保等增信措施而放松審批條件，不得將合作機構(gòu)的增信措施作為主要審批依據(jù)。

（三）做實租賃物權(quán)屬。認(rèn)真核實租賃物取得以及租賃物權(quán)屬變更的真實性，核對車輛實物與購車合同、發(fā)票、機動車登記證書等資料上記載的車輛品牌、型號、車輛識別代碼、發(fā)動機號碼等信息的一致性，防止虛構(gòu)交易等欺詐行為。確保合法取得租賃物所有權(quán)，及時做好租賃物所有權(quán)登記。如確需以在公安交通管理部門辦理抵押登記作為風(fēng)控措施，應(yīng)依法依規(guī)及時辦理，防范法律風(fēng)險和操作風(fēng)險。應(yīng)調(diào)查確認(rèn)租賃物未設(shè)置其他第三方的抵押權(quán)，防范“一車多融”風(fēng)險。在融資租賃業(yè)務(wù)存續(xù)期間，機動車登記證書等重要證件原件原則上應(yīng)由金融租賃公司獨立管理，如需合作機構(gòu)代為保管，應(yīng)采取必要科技手段確保金融租賃公司能夠及時有效監(jiān)督其保管情況。如需合作機構(gòu)協(xié)助辦理抵押、解抵押等登記手續(xù)的，應(yīng)采取有效的監(jiān)督措施，確保重要證件不失控。

（四）審慎評估租賃物價值。綜合租賃物發(fā)票價值、賬面價值、交易價值、評估價值、使用價值等因素合理設(shè)定融資金額，不得低值高買。對于商用車融資租賃業(yè)務(wù)中租賃物價格銷售發(fā)票與購車合同記載不一致的情形，應(yīng)當(dāng)按照孰低原則發(fā)放融資租賃款。在定價過程中，應(yīng)收集并核驗上述定價方式的相關(guān)依據(jù)，并做好存檔。加強附加費用的合法性、合理性、真實性審查，將租賃物加裝改裝費用等納入融資金額的應(yīng)當(dāng)具有真實交易背景及相關(guān)證明材料，且應(yīng)在審慎評估相關(guān)加裝改裝對租賃物風(fēng)險緩釋的影響后，綜合確定相關(guān)費用提升租賃物價值的金額。

二、強化合同全流程管理

（五）保障電子合同的法律效力。通過電子簽名形式訂立融資租賃合同及其他相關(guān)合同的，應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國電子簽名法》《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》等規(guī)定，按照真實有效的電子合同的標(biāo)準(zhǔn)，在具備相應(yīng)資質(zhì)的認(rèn)證機構(gòu)參與下、采用可信電子時間戳簽署電子合同，并妥善存儲。

（六）充分履行告知提示義務(wù)。在融資租賃合同中以醒目方式提示金融消費者關(guān)注服務(wù)項目、服務(wù)價格、雙方權(quán)責(zé)、爭議解決方式、訴訟管轄地、投訴方式等重要信息。融資租賃合同生效前，應(yīng)通過電話問詢、當(dāng)面問詢等手段，與承租人就融資租賃業(yè)務(wù)中的出租人、租賃物、融資金額、租賃期限、租息率、年化綜合成本、還款計劃等關(guān)鍵信息逐項進行確認(rèn)，確認(rèn)過程應(yīng)錄音或錄像并留存歸檔。簽署電子合同過程中，應(yīng)采取必要的技術(shù)控制手段確保金融消費者有充分、合理的閱讀時間，履行對確認(rèn)人的釋明和告知義務(wù)，并留存提示證據(jù)。融資租賃合同存在需簽署的從屬合同或附件的，應(yīng)設(shè)置每個文件單獨簽署的信息系統(tǒng)管控措施。嚴(yán)禁金融租賃公司或其合作機構(gòu)工作人員代客操作簽署合同。

（七）規(guī)范合同送達。應(yīng)通過合同條款與承租人、擔(dān)保人（如有）約定其送達地址和可接受的送達方式。承租人要求紙質(zhì)送達的，應(yīng)當(dāng)及時提供紙質(zhì)材料，并做好臺賬記錄，留存送達回執(zhí)。承租人同意電子送達的，應(yīng)保證電子送達地址為其本人擁有或控制的電子地址，電子送達應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中留痕，便于查詢、跟蹤、核驗，防范法律風(fēng)險。

三、確保催收行為合法合規(guī)

（八）催收人員應(yīng)明示身份。可以授權(quán)本公司員工、合作機構(gòu)及其分包商負(fù)責(zé)催收工作，上述催收機構(gòu)員工在與催收對象取得聯(lián)系時應(yīng)明確表明所代表的金融租賃公司名稱，不得冒用行政機關(guān)、司法機關(guān)等名義實施催收。金融租賃公司應(yīng)當(dāng)通過本公司官方渠道完整、準(zhǔn)確地告知金融消費者委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

（九）嚴(yán)禁不文明催收行為。應(yīng)合理安排催收時間及頻次，不得頻繁騷擾催收對象，不得對與融資租賃業(yè)務(wù)無關(guān)的第三人進行催收，不得違法違規(guī)提供或者公開金融消費者的欠款信息。在催收過程中，不得采取故意傷害、非法拘禁、侮辱、誹謗、恐嚇、威脅、言語攻擊、散布他人隱私、非法獲取個人信息等不正當(dāng)手段實施催收。催收內(nèi)容應(yīng)真實準(zhǔn)確、避免歧義，催收時使用的語言或發(fā)出的微信、短信、電子郵件、信函中應(yīng)包括融資租賃業(yè)務(wù)出租人、承租人、還款方式提醒、聯(lián)系方式等。金融租賃公司應(yīng)對催收人員進行必要培訓(xùn)，合作機構(gòu)及其分包商使用的現(xiàn)場催收語言、微信、短信、電子郵件和信函催收內(nèi)容模板，應(yīng)事先取得金融租賃公司的書面同意。

（十）規(guī)范取回租賃物程序。優(yōu)先采用協(xié)商取回或司法執(zhí)行等取回方式。對依法依規(guī)可自行或委托合作機構(gòu)取回租賃物的，應(yīng)事先在融資租賃合同中予以明確約定，并提前通知承租人。在取回租賃物過程中，應(yīng)對取回時間、車輛狀態(tài)、車內(nèi)物品等情況進行錄音錄像留證。產(chǎn)生保全處置費用的，應(yīng)妥善留存相關(guān)費用憑證。

四、切實保護金融消費者合法權(quán)益

（十一）建立業(yè)務(wù)可回溯管理機制。應(yīng)自主、全面、準(zhǔn)確、不可篡改和可回溯地保存業(yè)務(wù)全流程信息，利用信息技術(shù)提升可回溯管理便捷性，實現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。通過電子方式簽署合同的，應(yīng)進行同步錄音錄像，完整客觀地記錄核實承租人身份、問詢承租人是否了解出租人、融資金額、租賃期限、租息率、還款計劃、費用、違約責(zé)任等合同關(guān)鍵條款、參與業(yè)務(wù)的合作機構(gòu)情況（如有）、承租人確認(rèn)反饋及簽字等重點要素，確保能夠滿足回溯檢查的需要。進行上述錄音錄像行為前應(yīng)當(dāng)征得金融消費者同意。上述記錄形成的通信記錄、電子文檔、圖片、音頻、視頻等資料應(yīng)作為與合同簽署相關(guān)的重要資料一并保存，保存期限不得短于業(yè)務(wù)結(jié)束后6個月。應(yīng)保障上述錄音錄像質(zhì)量，確保影音資料清晰、完整、連貫，錄像應(yīng)可明確辨認(rèn)營銷工作人員和消費者的面部特征，錄音應(yīng)可明確辨識營銷工作人員和金融消費者的語言表述，并與錄像畫面保持同步。應(yīng)結(jié)合租后管理工作完善放款后電話回訪機制，向承租人核實出租人、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險提示情況、服務(wù)收費、租賃物、融資金額、還款計劃等核心要素，并做好錄音保存。

（十二）保障金融消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。建立價格公開透明機制，在合同及其附件中全面、明確、易理解地寫明融資金額、租息及租息率，列明租金表。不得使用與實際不符的“免收貸款違約金”“車輛免抵押”“零首付”等誘導(dǎo)性話術(shù)或“貸款”“車貸”“抵押貸款”等不準(zhǔn)確表述。不得通過向合作機構(gòu)支付高額傭金的方式引導(dǎo)其向金融消費者強制搭售或選擇性推介租賃產(chǎn)品或服務(wù)。

（十三）加強服務(wù)收費管理。嚴(yán)禁“息轉(zhuǎn)費”，對在租息之外收取其他費用的，應(yīng)符合質(zhì)價相符的原則，并清晰地列明收費的理由和標(biāo)準(zhǔn)。對合作機構(gòu)協(xié)助開展的業(yè)務(wù)，應(yīng)按照“誰委托、誰付費”的原則向合作機構(gòu)支付費用。不得將租息水平與合作機構(gòu)返傭比例掛鉤。應(yīng)采取有效措施防范合作機構(gòu)“搭車收費”，嚴(yán)禁向金融消費者轉(zhuǎn)嫁費用，變相提高消費者融資成本。

（十四）嚴(yán)格執(zhí)行個人信息保護相關(guān)規(guī)定。在收集、存儲、使用、加工、傳輸?shù)雀鳝h(huán)節(jié)加強金融消費者隱私數(shù)據(jù)信息保護，強化數(shù)據(jù)安全管理，防范相關(guān)操作風(fēng)險。收集個人信息時應(yīng)充分提示金融消費者，獲得有效授權(quán)，并在授權(quán)范圍內(nèi)使用其個人信息，不得在未經(jīng)金融消費者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個人信息。

（十五）暢通便捷有效的咨詢投訴渠道。應(yīng)以醒目的方式在融資租賃合同、官方網(wǎng)站上公示金融消費者咨詢投訴渠道及投訴流程，并通過短信、微信等方式明確告知相關(guān)渠道。建設(shè)與業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量相匹配的金融消費者咨詢投訴接待平臺，提升接待效率。切實履行投訴處理主體責(zé)任，按照首問負(fù)責(zé)、依法公平、盡職處理的原則，對金融消費者投訴做出快捷、規(guī)范、合理的應(yīng)對，不得簡單轉(zhuǎn)交合作機構(gòu)處理。

（十六）防范“非法代理”風(fēng)險。采取有效手段防范利用過度投訴或“反催收”等手段逃廢債務(wù)的風(fēng)險，通過科技手段，預(yù)防、識別和及時制止非法代理投訴，全面加強自身識別和防范非法代理風(fēng)險的能力。加強普法宣傳，強化金融消費者防范非法代理的意識，引導(dǎo)金融消費者通過正規(guī)渠道依法表達訴求、理性維權(quán)。加強對非法代理行為的打擊力度，其中涉嫌犯罪的，應(yīng)及時向執(zhí)法機關(guān)提供線索并積極配合調(diào)查取證。

五、強化服務(wù)外包管理

（十七）加強對合作機構(gòu)行為管理。金融租賃公司應(yīng)當(dāng)與合作機構(gòu)簽訂書面合同或協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，重點明確合作機構(gòu)在服務(wù)范圍和標(biāo)準(zhǔn)、金融消費者權(quán)益保護、服務(wù)收費、信息安全、糾紛解決、違約責(zé)任、分包行為等方面的責(zé)任與義務(wù)。建立健全合作機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強化合作機構(gòu)資質(zhì)審查，實行名單制管理。應(yīng)定期對合作機構(gòu)履行職責(zé)情況進行評估，將合規(guī)執(zhí)行、內(nèi)控評價、業(yè)務(wù)可回溯管理、消費者投訴、信息安全、違規(guī)處罰等納入合作機構(gòu)評估指標(biāo)體系，不得采用或變相采用僅以投放業(yè)務(wù)金額或債務(wù)催收金額為指標(biāo)的單一考核方式，應(yīng)加大對高信用風(fēng)險或投訴多發(fā)合作機構(gòu)的檢查力度和頻次。對評估時發(fā)現(xiàn)的合作機構(gòu)存在的經(jīng)營風(fēng)險、違規(guī)行為應(yīng)及時予以糾正，對糾正未取得明顯效果或存在嚴(yán)重風(fēng)險、合規(guī)問題的合作機構(gòu)應(yīng)及時終止合作，并通過法律手段依法追究其相關(guān)責(zé)任。引入市場監(jiān)督機制，在公司官方網(wǎng)站披露合作機構(gòu)禁止行為規(guī)范，并告知金融消費者投訴渠道。

（十八）強化集中度風(fēng)險管理。金融租賃公司應(yīng)當(dāng)按照適度分散原則審慎選擇合作機構(gòu)，防范在單一領(lǐng)域內(nèi)對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險。對于合作機構(gòu)提供租賃物回購擔(dān)保等增信措施的，應(yīng)充分調(diào)查其經(jīng)營情況和風(fēng)險水平，審慎評估其承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)的意愿和能力，綜合確定與其開展業(yè)務(wù)合作的授信額度上限。

六、優(yōu)化車輛融資租賃服務(wù)供給

（十九）積極發(fā)揮車輛融資租賃特色功能。支持金融租賃公司在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，與車輛制造商、經(jīng)銷商、運輸公司、網(wǎng)約車平臺、互聯(lián)網(wǎng)貨運平臺等加強合作，發(fā)揮“融資+融物”特色，優(yōu)化金融服務(wù)供給。鼓勵針對新能源車輛購買、更新等重點領(lǐng)域融資需求，推出專屬金融租賃產(chǎn)品。

（二十）著力提升車輛融資租賃服務(wù)水平。在確定融資金額、租息率、還款計劃時，進一步契合產(chǎn)業(yè)規(guī)律，契合承租人的經(jīng)營特點和還款能力。鼓勵通過規(guī)?；少彽确绞浇档妥赓U物的采購成本，為降低承租人的綜合融資成本奠定基礎(chǔ)。進一步踐行中國特色金融文化，以義取利，對還款存在階段性困難的承租人給予適當(dāng)?shù)娜宋年P(guān)懷。與承租人平等協(xié)商提前結(jié)清租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)生的違約金，鼓勵適當(dāng)減免租賃物以舊換新過程中提前結(jié)清租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)生的違約金。

七、其他事項

（二十一）本通知所稱車輛是指《固定資產(chǎn)等資產(chǎn)基礎(chǔ)分類與代碼》國家標(biāo)準(zhǔn)（GB/T 14885-2022）中“車輛（A02030000）”類目下的資產(chǎn)。本通知所稱商用車是指以盈利為目的的車輛。

（二十二）本通知所稱零售租賃業(yè)務(wù)是指金融租賃公司作為出租人，與符合條件的個體工商戶或自然人等承租人開展的融資租賃業(yè)務(wù)。金融租賃公司與小微企業(yè)（含小微企業(yè)主）通過合作機構(gòu)推薦、營銷開展的融資租賃業(yè)務(wù)參照本通知執(zhí)行。

（二十三）金融租賃公司通過合作機構(gòu)推薦、營銷開展的工程機械融資租賃業(yè)務(wù)參照本通知執(zhí)行，工程機械是指《固定資產(chǎn)等資產(chǎn)基礎(chǔ)分類與代碼》國家標(biāo)準(zhǔn)（GB/T 14885-2022）中“工程機械（A02210000）”類目下的資產(chǎn)。

（二十四）本通知所稱合作機構(gòu)是指零售租賃業(yè)務(wù)中對金融租賃公司提供營銷獲客、簽約支付、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、客戶服務(wù)、逾期清收、資產(chǎn)評估、租賃物取回等專業(yè)服務(wù)的機構(gòu)，包括但不限于車輛生產(chǎn)廠商、經(jīng)銷商、運輸公司、科技公司、擔(dān)保公司、評估機構(gòu)及“助租”機構(gòu)等。

（二十五）針對由于信息系統(tǒng)建設(shè)無法滿足同步錄音錄像要求的，設(shè)置6個月的過渡期。過渡期內(nèi)，金融租賃公司應(yīng)對照本通知要求，完善相關(guān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)。

（二十六）金融租賃公司應(yīng)根據(jù)本通知相關(guān)要求，建立并完善車輛租賃業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度與操作規(guī)程，持續(xù)提升車輛融資租賃服務(wù)質(zhì)效。

（二十七）本通知未盡事宜，按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

（二十八）本通知由國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局負(fù)責(zé)解釋。            

國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局

2025年3月7日

來源：天津金融監(jiān)管局